【銀行融資ブログNO.66】金利が安いだけで融資を判断していませんか？

金利が安いだけで融資を判断するのはいけない
今回は、「金利だけで銀行を選ぶ落とし穴」についてお話をさせて頂きます。

銀行取引のラインナップを考えているか？

銀行（金融機関）の種類には「メガバンク」「地方銀行」「信用組合」「信用金庫」「政府系金融機関」などがあります。（ネットバンクは除きます）

それぞれの金融機関には特徴や役割があり、メリット・デメリットもあります。

企業が成長するに従って規模も大きくなり、取引銀行の数が増えていくことになりますが、その際に考えなければならないのが、ラインナップをどうするかです。

では、どの金融機関を優先して付き合うべきでしょうか？企業として付き合うべき銀行の優先順位を上げてみます。（あくまで私の持論ですが）

1. 信用金庫、信用組合（小回りがきく、困っているときにドライな判断をしない）
2. 政府系金融機関（緊急時の融資制度や民間よりも厳しくない）
3. 地方銀行（信金よりも大きな金額に対応ができる）
4. メガバンク（億単位の融資が可能、情報量、銀行員の人的スキルが高い）

1．が優先度が高くなります。しかし、この順序を見てみると、前回お話しした金利の構成要素の1．「調達コスト」が高い順番になっていると思いませんか？

信金、信組は金利が高くても、「小回りがきくこと」「業績が悪化してきたとしても親身になってくれる」点が大きなメリットとしてあるのです。これは金利に見えない部分になります。

一方、メガバンクは調達コストが低いことから、低い金利を提示できますが、規模が小さな会社には担当者も目をかけてくれず、小口の融資には動きが悪いデメリットがあります。

つまり、金利が高くても付き合う意味を認識しておくことが大切なのです。

金利が安いだけでは取引は長く続かない

よく新規取引を行う際に「名刺代わりのサービス金利」を提示する銀行が多くあります。
また、他の銀行の取引を肩代わりたいために、無理な低金利で提案をしてくることもあります。ただし、このような「無理のある低い金利」の取引は長続きはしません。

最初は良くても、1年後、2年後に銀行サイドで「採算が悪くなってきているから金利を改善するように」と指示が入ってくるケースが多くあります。

もちろん、企業経営にとって「金利」は「コスト」になりますので、少しでも安くしたい気持ちはよくわかります。

ただし、銀行取引で大切なのは

「長く発展的な取引を行っていくこと」
「お互いにウィンウィンの関係を築いていくこと」

ことがありますので、「金利だけ」で判断されることのないようにして頂けたらと思います。