【銀行融資ブログNO.59】オンライン融資がいよいよ動き出した！（その1）

昨今、「AI＝オンライン」による自動化の流れが加速してきています。
自動車の自動運転の実用化も時間の問題ですし、電話受付や事務処理も自動化導入の動きが出始めております。
融資の審査においても、数字などのデータ審査を自動化させ、審査の速度を短縮する動きは既にメガバンクで始まっております。（個人融資には既に導入されています）
一方、中小企業への融資の審査については、まだ銀行界では手探りの状況ですが、オンラインレンディング（融資）を実際に行っている企業が誕生しております。
今回から5回にわたって、「オンライン融資」の全容について解説をしておきます。
1回目はオンラインレンディング（自動審査融資）の「２つののタイプ」についてお話をしていきます。

大きく分けて２つのタイプがある

オンライン審査では、審査のデータをどこにするかによって大きく分けて２つのタイプがあります。

1）トランザクションレンディング

トランザクションとは「商取引」の意味です。具体的にはAmazonや楽天などのECサイトに出店している取引データ（売上）やじゃらんなどの「宿泊予約データ」やホットペッパーなどの「飲食店の予約データ」「美容院の予約データ」などもとに融資可能額を審査するタイプです。

さらにトランザクションデータにはふたつのタイプに細分化されます。

1. 「狭義」のトランザクション
   「狭義」とはデータの抽出元を限定している意味です。上記のようなAmazonの取引だけを限　定して判断するものです。
2. 「広義」のトランザクション
   一方「広義」とは複数のデータを加味して審査するものです。Amazonだけではなく自社サイ　トでの販売実績や食べログやレティなどの飲食店への「口コミ」や評点なども加味して総合　的な判断を行うものです。

2）バランスシートレンディング

バランスシートとは会社の帳簿の動きを指します。具体的には決算書ではなく「仕訳データ」や「口座履歴データ」をもとに判定します。

決算書はあくまで決算日時点での「静態的データ」で、人間の恣意（わかりやすく言うと粉飾）が働くことから、決算書には依存しません。

その代わり、お金の出入りの動きがわかる「総勘定元帳＝仕訳」や「口座の動き」のデータをもとに判定を行います。

さらに1.と2.のデータを同時に判定する事業者も誕生してきています。

一言で「オンライン融資」とはいっても、様々なタイプことがわかりましたでしょうか？
次回は「過去にあったビジネスローンとの違い」についてお話します。